この記事で分かるのは▼
- iDecoとはなにか？
- iDecoのメリット・デメリット
- 初心者には手放しでiDecoをおすすめしにくい理由
- iDecoがおすすめなのはこんな人
こんにちは、BOBO（@BOBO08192729）です。
投資に少しでも興味を持った方なら、iDecoという言葉を聞いたことがあるのではないでしょうか？
メリットも多い制度なのですが、投資を始めたばかりの初心者は少し立ち止まって、しっかり検討してからの方が良いかもしれません。
iDecoとは
iDecoはイデコと読み、日本語では「個人型確定拠出年金」となります。
政府が用意した個人での年金積み立てを手助けする制度です。
特に僕は個人事業主なので、厚生年金はほとんど貰える見込みがありません。
老後に不安があるため、自前で年金を準備するために利用しています。
ちなみに個人型とは反対に、企業が積み立てをしてくれる「企業型確定拠出年金（DC）」というものもあります。
サラリーマンの方は、「知らされていなかったけど実は自社にDCがある」という場合もありますので、これを基に調べてみてはいかがでしょうか？
iDecoに加入できる人
20歳以上ほぼ全ての人が加入でき、自分が選んだ金融商品に積み立て投資をおこないます。
iDeco口座にいれたお金は60歳になるまで引き出せません。
積み立てられる月々の限度額はサラリーマンか自営業か、前述のDCに加入しているか否かなどで異なります。
| 第1号被保険者 （自営業者） | 最大月額6.8万円 |
| 第2号被保険者 （サラリーマン・公務員） | 最大月額1.2～2.3万円 |
| 第3号被保険者 （専業主婦・主夫） | 最大月額2.3万円 |
なぜ政府はiDecoを作ったのか？
iDeCoは、“国民の高齢期における所得の確保に係る自主的な努力を支援し、もって公的年金の給付と相まって国民の生活の安定と福祉の向上に寄与することを目的とする”制度として誕生しました。
これは言い換えると、「国民年金や厚生年金といった公的年金の仕組みはもうもたないので、各自自分で老後のお金を貯めてください」という政府からのメッセージに他なりません。
正直腑に落ちませんが；、今後やってくる超高齢化社会のことを考えると、残念ながら信ぴょう性のある話ですよね…
ただ口を開けて待っていても明るい老後は待っていそうにもありませんから、用意されている制度はしっかり使い倒して老後に備えましょう。
iDecoは専用の口座で積み立てる
iDecoを始めるには、まず証券会社に申し込んでiDeco専用の口座を開設します。
そして各証券会社ごとにiDeco用の金融商品が３~35個ラインナップされているので、その中から好きなものを選んで毎月定額で積立投資をおこないます。
この辺は以下の記事で紹介したつみたてNISAと似てますね。
iDeco口座の前にまずは証券口座開設が必要なので、まだ口座を持っていない人は申込みしてみましょう。
iDecoのメリット
iDecoには以下のようなメリットがあります。
運用益が非課税
NISAやつみたてNISAと同じく、運用で出た利益は非課税です。
（通常の課税口座であれば20.315％の課税）
年金目的の積み立てなら当然長期投資になりますから、これは嬉しいメリットですね。
節税になる
これは僕のような個人事業主にとって特に嬉しいメリットです。
年間のiDeco積立金額の何割かが所得から控除され、税金が安くなります。
収入が高い人ほど、節税効果も高まります。
年金を積み立てつつ節税もできる、一石二鳥の制度なのです。
受け取る際に控除がある
投資信託などを運用して利益が出ている場合、普通の課税口座ではそれを現金に替えて引き出した時点で税金がかかります。
iDecoの場合も60歳を過ぎて受け取る際に税金はかかりますが、年金扱いになるので税金控除を受けることができます。
積み立ての一時停止や金額変更も可能
急にお金が必要になってiDecoの捻出がきつい・・・という場合は、積み立ての一時停止や掛金額の変更もおこなえます。
ただし、 一時停止の手続きにはある程度時間がかかるのと、掛金額変更は年一回までとなっています。
iDecoのデメリット
メリットの多いiDecoですが、いくつかデメリットもあります。
長期間資金がロックされる
最大のデメリットはこれですね。
前述した通りiDecoは一旦始めたら、基本的には60歳になるまで引き出せません。
投資先が投資信託であれば、複利でちゃんとお金が働いてくれているので死に金になるわけではありません。
ですが「今後数十年引き出せないお金になる」というのは覚えておく必要があります。
元本割れリスクがある
年金と聞くと少なくとも自分が積み立てた分は返ってきそうなイメージですが、投資先に投資信託を選んだ場合、他の投資同様に運用結果がマイナスになる可能性はあります。
どうしてもリスクが気になる場合は元本保証型の商品も選べますが、ただ貯金するのとほとんど変わらないため、わざわざiDecoをやるならある程度のリスクをとって投資信託を選んだ方がよいでしょう。
特に15年以上の長期投資の場合、優良な指数へのインデックス投資であれば確率的にはほぼ確実に利益が出るはずです。
詳しくはこちらをご覧ください▼
加入時に手数料がかかる
iDeco加入時に数千円程度の手数料がかかります。
金額は証券会社によって異なるので、できるだけ安い会社でiDeco口座を開設しましょう。
僕も使っているSBI証券は手数料業界最安レベルなのでおすすめです。
節税にならない場合がある
60歳を過ぎてiDeco年金を受け取る際、
- 一気に受け取るのか
- 小分けにして受け取るのか
- またはその合わせ技か
と色々な受け取り方を選べます。
この受け取り方によって、税金がいくらかかるかが変わってくるのです。
場合によってはiDeco積み立て時の節税分が吹き飛んでしまうこともあるかもしれません。
どの受け取り方が一番おトクなのかは加入年数や公的年金の受給額などによって変わるので、60歳手前で一度シミュレーションして比較する必要があります。
投資初心者にiDecoをおすすめしにくい
ここまでiDecoのメリットとデメリットを見てきました。
では投資初心者にとってiDecoはどうなのか。
個人的には、資金力が低くて家計に余裕がない場合は、加入はもう少し先にした方がよいと思います。
投資を始めたばかりの人の中で、収入が高く、家計に余裕があるという人はあまり多くないでしょう。
そんな人にとって、月々自動的に積み立てされてしまうお金が60歳まで引き出せないというのは、人生のイベントで急な出費が必要になった際にリスクになってしまいます。
厳しいようですが、老後に備える前に目先の人生の収支を安定させるのが先です。
ある程度の生活防衛資金を確保し、つみたてNISA枠を満額使い切った人が次に検討する、くらいの優先度だと思います。
逆に、投資初心者だけど収入は高めで余裕がある、という人であれば老後への備えとして十分に早めに検討の余地があると思います。
iDecoがおすすめなのは家計に余裕がある人
上記の通り、収入が高め、あるいは安定している人であればiDecoは選択肢に入るでしょう。
この条件で考えると、意外とサラリーマンや公務員の人が年金を積み増すために加入するというのが一番有効なのかもしれません。
ちなみに僕自身も数年前まではiDecoに加入していませんでしたが、フリーランスの仕事がある程度軌道に乗ってきたこと、投資の目的が老後資金であることをふまえて、現在はiDecoを満額（6.8万円/月）利用しています。
まとめ
- iDecoとは政府が用意した私的年金制度
- iDecoはメリットが多いが注意すべきデメリットもある
- 資金力が低く貯金も少ない投資初心者にiDecoはおすすめしにくい
- iDecoがおすすめなのは家計に余裕がある人
iDecoが初心者におすすめできない理由についてまとめました。
繰り返しになりますが、一口に初心者と言っても資金力があり家計に余裕があれば問題ないかと思います。
自分の収入・支出をしっかり把握して、無理のない投資を心がけましょう！
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